Comment sont calculés les frais de transactions bancaires pour un commerçant ?

69% des commerçants déclarent ne pas avoir une idée précise des frais de transactions appliqués lors des paiements par carte bancaire. Rappel des frais pratiqués par les banques et les opérateurs de réseau en 2024.

Même si les espèces conservent toujours un fort intérêt chez les Français, la carte bancaire est tout de même devenue aujourd’hui le moyen de paiement privilégié en France, et la tendance devrait s’accentuer dans les années à venir. Avec de facto un coût pour les commerçants, qui peut varier du simple au quadruple, même plus, en fonction de la banque du client, de la commission du réseau, ou encore des frais appliqués par la banque du commerçant.

Un calcul qui peut parfois s’avérer complexe, d’où le fait qu’aujourd’hui, 69% des commerçants déclarent ne pas avoir une idée précise des frais de transactions appliqués lors des paiements par carte bancaire, d’après les résultats d’une enquête menée par Yougov pour le compte de Satispay. 11% des répondants à l’enquête déclarent même n’avoir absolument aucune idée de ces frais pratiqués. Ces derniers sont pourtant en grande partie encadrés. Explications.

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Comment sont déterminés les frais de paiement par carte bancaire ?

La commission à la charge des commerçants pour les paiements reçus par carte bancaire est fixée en prenant compte 3 paramètres :

• La commission d’interchange.
• Les frais de réseau.
• La marge de la banque du commerçant.

Les frais d’interchange

La commission d’interchange de paiement, ou commission interbancaire de paiement, correspond à la somme versée par la banque du commerçant, à la banque du consommateur qui a payé via sa carte bancaire. Cette commission recouvre notamment les prestations que la banque du titulaire de la carte réalise pour la banque du commerçant, afin qu’elle puisse procéder au règlement des montants autorisés par le porteur. Elle intègre notamment les coûts de traitement et de sécurisation des transactions. Ces commissions d’interchange font l’objet d’un plafond fixé à :

• 0,20% par transaction pour les paiements effectués avec une carte de débit.
• 0,30% par transaction pour les paiements par carte de crédit. 

Exemple : Lorsqu’un client paie via sa carte de crédit 50 euros chez un commerçant, la commission d’interchange est fixée à 15 centimes d’euros (0,30% X 50). Avec une carte de débit, celle-ci descend à 10 centimes d’euros (0,20% X 50).

Important : Lorsque le client et le commerçant sont dans la même banque, il n’y a pas de commission d’interchange.

Les frais de réseau

Le second élément correspond aux frais bancaires de réseau, qui sont versés aux réseaux de cartes (C.B, Visa et Mastercard principalement). Il s’agit de la contrepartie de leur mission, qui est de s’assurer que le commerçant soit bien payé. « Ce sont des frais techniques, qui doivent rémunérer la mise en place du procédé de validation, qui permet d’aboutir, sur le terminal de paiement, à l’affichage ‘paiement validé’ qui assure que le compte du client est approvisionné auprès de sa banque et que la transaction pourra avoir lieu », détaille à l’AFP Jean-François Ponsot, professeur de sciences économiques à l’université Grenoble-Alpes. Ces frais sont fixés librement par les réseaux de cartes, et oscillent entre 0,1% à 0,2% du montant de la transaction.

Exemple : Lorsqu’un client paie via sa carte bancaire 50 euros chez un commerçant, les frais de réseau vont varier de 5 centimes d’euros (0,10% X 50), et jusqu’à à 10 centimes d’euros (0,20% X 50).

La marge de la banque

Dernier élément, la commission perçue par la banque du commerçant. Il s’agit de la part la plus variable, car le montant de cette commission dépend de la négociation commerciale entre la banque et le commerçant. D’après les différentes études menées par les spécialistes de la question, cette commission prise par la banque peut ainsi fortement varier, allant de 0,25% du montant de la transaction, et jusqu’à maximum 1,75%.

Exemple : Lorsqu’un client paie via sa carte bancaire 50 euros chez un commerçant, la marge de la banque peut aller de 12,5 centimes d’euros (0,25% X 50), et jusqu’à 87,5 centimes d’euros (1,75% X 50).

Quelles sont les frais bancaires appliqués à une transaction de 50 euros ?

En reprenant les différents éléments cités précédemment, sur un paiement reçu par carte bancaire d’un montant de 50 euros, les frais bancaires vont ainsi osciller entre moins de 20 centimes d’euros, et jusqu’à plus de 1,10 euros !

Une différence notable, notamment lorsque les volumes de transactions sont importants, d’où l’intérêt pour les commerçants de bien négocier la marge prise par leur banque. D’autant que cela peut se faire sans forcément changer d’établissement. Une démarche qui peut sur la durée vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros !

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